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ADICAE trabaja en Europa por la armonización de la normativa sobre insolvencia de los consumidores
ADICAE, a través de Jofre Farrés (Responsable de Relaciones internacionales), viene estando presente en las reuniones del Financial Services User Group (FSUG) en Bruselas. Este grupo de expertos al que pertenece ADICAE cuenta con 20 miembros, representantes de los intereses de los consumidores europeos, los inversores minoristas o microempresas, así como expertos con experiencia en servicios financieros desde la perspectiva de los usuarios de servicios financieros. Y tiene un objetivo, vigilar el buen funcionamiento y la equidad entre banca y consumidores a nivel europeo.
Sobre todos los temas tratados destaca, tanto por su importancia como por su actualidad, el tratamiento de la insolvencia de las personas físicas debido a un reciente informe del Banco Mundial al respecto. En este informe se explica la importancia de una rehabilitación económica del deudor, en el que se incluirían tres elementos: la descarga de las deudas, la no discriminación y la prevención del endeudamiento excesivo. Asimismo, en este informe se explica que la forma más eficaz de alivio de la deuda es un “derecho” de descarga de la deuda, que ofrece un nuevo comienzo inmediato e incondicional para el deudor (fresh start). Sin embargo, la mayoría de los estados y sus normativas siguen rechazando la noción de esta descarga directa, y sobre todo, la posibilidad de liberarse de la deuda sin un plan de pago. Una idea central de un régimen normativo que regule la insolvencia de las personas físicas es ayudar a los deudores desafortunados pero honestos.
Junto al debate originado en este tema, tras la presentación de los principales resultados y conclusiones del Informe del Banco Mundial a cargo del profesor Iain Ramsay (Universidad de Kent), también se expuso la respuesta del FSUG a la consulta de la Comisión Europea sobre el futuro Régimen Europeo de Insolvencia. La respuesta de este organismo es contundente es indispensable que la futura normativa (Reglamento sobre insolvencia) regule también situaciones de insolvencia de los consumidores y además sean regulaciones separadas, por un lado se regule la insolvencia o quiebra empresarial y por otra la de los particulares.
El FSUG hace notar que la quiebra privada es completamente diferente de la quiebra empresarial teniendo en cuenta diferentes perspectivas de futuro (de los hogares y de las empresas) una vez quiebran: para los hogares no es una segunda oportunidad, es una fase propia se su ciclo vital. Eso es el motivo por el que las insolvencias de los consumidores requieren regulaciones separadas. En cualquier caso, en un ambiente donde las condiciones económicas están deterioradas o son cuanto menos inciertas, las familias deben ser protegidas de las consecuencias causadas por el sobreendeudamiento. Algunos de los Estados miembros de la UE ya han tomado medidas al respecto, por ejemplo Grecia con la ley 3869/2010. Estas medidas pueden ser consideradas como las mejores prácticas para su aplicación en otros Estados miembros.
Durante estas dos jornadas se discutieron y eligieron los temas sobre los que este organismo va a trabajar durante los próximos meses: qué recursos tiene en la actualidad la defensa colectiva de los consumidores en los servicios financieros, el acceso y uso de productos de ahorro asequibles y seguros para todos los usuarios europeos, en especial personas especialmente vulnerables o la protección de datos personales de los consumidores que tiene créditos y figuran en bases de datos a las que tienen acceso las entidades financieras. Estos temas y otros que afectan actualmente al consumidor serán tratados por este organismo durante 2013 para trasladar informes y propuestas para mejorar los derechos de los consumidores. En la próxima reunión en el mes de marzo de 2013 ADICAE volverá a participar y llevará a este gran foro de debate y trabajo su experiencia en la defensa de los derechos de los consumidores españoles.
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